À projet identique, deux emprunteurs n’obtiennent pas le même taux : l’écart peut atteindre 0,31 point, et il tient d’abord à la façon dont le dossier est préparé.
En octobre 2026, les taux de crédit immobilier continuent de monter. Cafpi relève un taux moyen de 3,30 % sur 15 ans pour ses clients, et jusqu’à 3,58 % sur 25 ans. Les meilleurs dossiers décrochent encore 3,30 % sur 25 ans.
Le chiffre à surveiller est l’écart entre cette moyenne et le taux que les banques accordent réellement aux profils solides.
Jusqu’à 0,31 point d’écart entre le taux moyen et le meilleur taux
Sur 20 ans, l’écart atteint 0,31 point entre le taux moyen et le meilleur taux constaté par Cafpi. Sur 25 ans, il se fixe à 0,28 point.
La durée du crédit joue, mais le profil de l’emprunteur pèse tout autant. Le lieu du projet compte aussi : Cafpi relève 3,07 % en moyenne sur 15 ans en Occitanie, contre 3,49 % en Nouvelle-Aquitaine.
Pourquoi deux dossiers identiques n’obtiennent pas le même taux
Une banque fixe son taux selon plusieurs critères propres à l’emprunteur et au projet : le niveau de revenus, la stabilité professionnelle, l’apport personnel, la gestion des comptes et le montant demandé.
La durée et la localisation modifient également les conditions. En septembre 2026, le baromètre Cafpi faisait ressortir 3,45 % dans le Centre-Val de Loire contre 3,64 % dans les Pays de la Loire, sur 25 ans.
Le contexte de marché pousse les banques à relever leurs barèmes. Cafpi pointe une OAT à 10 ans (obligation assimilable du Trésor, valeur d’État à moyen et long terme) montée à 4,68 % le 24 septembre, référence du coût de refinancement des établissements. La BCE a relevé ses taux directeurs de 0,25 point le 10 septembre, alors que l’inflation en zone euro atteignait 3,2 % en août. Pour la fin de l’année, Cafpi anticipe des taux moyens entre 3,70 % et 4 %.
Préparer son dossier pour se rapprocher du meilleur taux
Le courtier ne se limite pas à chercher un taux sous la moyenne. Il analyse le financement dans son ensemble, met en avant les points solides du dossier et corrige ce qui peut l’être, puis présente le projet à plusieurs banques et négocie les paramètres.
Le taux nominal reste un indicateur partiel. Le TAEG intègre les intérêts, l’assurance emprunteur, les frais de dossier et les garanties. Une offre au taux légèrement inférieur n’est pas toujours la moins chère une fois tous les frais comptés.
Un apport personnel renforce la position de l’emprunteur, au même titre que la stabilité des revenus et la maîtrise des autres crédits. Ce travail en amont explique en grande partie pourquoi deux projets comparables aboutissent à des taux différents.
