Des centaines de milliers de Français découvrent trop tard que des trimestres ont disparu de leur relevé de carrière, une faille documentée qui peut coûter des milliers d’euros sur l’ensemble d’une retraite (Cour des comptes, rapport 2025 ; DREES).
Près d’un million de retraités français touchent une pension inférieure à ce qu’ils ont cotisé, sans le savoir. Cette omission peut représenter des milliers d’euros perdus à vie. Comment ces trimestres disparaissent, ce que cela coûte, et comment les récupérer : voici ce que cet article établit.
Un million de retraités sous-payés : comment des trimestres s’évaporent dans le système
Sur 17 millions de retraités en France, environ 940 000 assurés âgés de 70 à 90 ans seraient en situation de non-recours au régime général (Union Retraite, rapport annuel 2024, relayé par Boursorama et Pleine Vie, 2025). Selon le rapport 2025 de la Cour des comptes, 10,5 % des pensions attribuées en 2024 comportent au moins une erreur financière, le plus souvent au détriment du retraité, pour un manque à gagner global estimé à 900 millions d’euros.
Entre l’automne 2025 et fin mars 2026, l’Union Retraite a envoyé 227 000 courriers à des retraités nés entre 1949 et 1955 pour les alerter sur des droits non réclamés (rapport annuel Union Retraite, 2026). Ces personnes n’avaient rien fait de mal. Elles n’avaient simplement pas été informées.
La source du problème est connue. Le système français repose sur 35 régimes de retraite distincts, régime général, fonctionnaires, indépendants, professions libérales, entre autres. Ces régimes ne partagent pas toujours leurs données entre eux. Chaque changement d’employeur, chaque statut différent, chaque période à cheval sur deux régimes crée un angle mort potentiel dans le calcul de la pension.
Les données anciennes posent un problème supplémentaire. Les archives papier des années 1970 à 1990 ont été numérisées avec des degrés de fiabilité variables. Une période d’emploi mal saisie, un employeur disparu, une caisse qui n’a pas transmis ses fichiers à temps : autant de raisons pour lesquelles des trimestres validés sur le terrain n’apparaissent jamais dans le relevé de carrière.
Les caisses ne déclenchent un courrier que si les droits dépassent deux seuils : 150 euros en versement forfaitaire unique, ou 12 euros par mois pour les droits mensuels. En dessous, aucune notification n’est envoyée (rapport annuel Union Retraite, 2026). Des droits réels, acquis après des années de cotisation, restent simplement en attente, sans que l’assuré en soit jamais averti. Découvrez notre article sur la retraite 2026 : cette case méconnue de la déclaration peut vous faire économiser jusqu’à plusieurs centaines d’euros d’impôts.
Pourquoi personne ne vous prévient : les trois failles qui coûtent cher
La première faille est juridique. En France, la pension de retraite est un « droit quérable » : vous devez en faire la demande active. Les caisses ne versent pas automatiquement ce qui vous est dû. Si vous n’avez pas réclamé un droit auprès d’un régime auquel vous avez cotisé, ce droit reste en suspens indéfiniment.
En 2023, l’Union Retraite a reversé 13 millions d’euros en versements uniques à des retraités n’ayant pas réclamé leurs droits sur les régimes obligatoires, auxquels s’ajoutent 20 millions d’euros de pensions régulières redistribuées chaque année (rapport annuel Union Retraite, 2024).
La deuxième faille est technique. Les données anciennes, mal numérisées ou transmises trop tard, n’apparaissent pas sur info-retraite.fr : le portail ne peut afficher que ce que les caisses lui ont effectivement communiqué.
La troisième faille concerne des périodes spécifiques que beaucoup oublient de déclarer. Le service militaire obligatoire, par exemple, peut représenter jusqu’à 4 trimestres (Journal des Seniors / 20 Minutes, janvier 2026). Ces trimestres sont récupérables, mais uniquement sur demande explicite et avec les justificatifs correspondants.
Les affiliés à l’Ircantec sont particulièrement exposés. Selon la Caisse des dépôts (mars 2025), 27,5 % des affiliés des générations 1949-1954 n’ont jamais réclamé leur pension complémentaire, soit 437 000 personnes sur 1,59 million d’ayants droit. L’Ircantec couvre les agents non titulaires de la fonction publique — contractuels, vacataires, personnels hospitaliers, aux carrières souvent fragmentées entre secteur public et privé.
Les produits d’épargne retraite constituent une quatrième zone d’oubli fréquente. Des contrats PER, PERCO, PERE, Madelin ou Corem souscrits au cours d’une carrière peuvent être perdus de vue lors d’un changement d’employeur ou d’un déménagement (Pleine Vie, septembre 2025). Ces sommes ne sont pas des trimestres au sens strict, mais elles font partie des droits à la retraite non réclamés.
Les conséquences financières sont mesurables. Les retraités en situation de non-recours partiel passent à côté d’environ 40 euros bruts par mois ; ceux en non-recours total perdent près de 180 euros mensuels (DREES). Sur une retraite de vingt ans, cela représente entre 9 600 et 43 200 euros bruts non perçus.
Marie-Claude, ancienne agente publique de 73 ans, résume ce que beaucoup ressentent : « J’ai toujours travaillé, je ne comprends pas comment personne ne m’a jamais alertée. Comment vivre en paix en sachant que même la retraite peut vous échapper ? »
Damien, aidant familial confronté à la même situation pour un proche, décrit une autre réalité : « On fait tout comme il faut, mais le courrier est arrivé trop tard. Il a fallu s’occuper de tout, du tri à la demande en ligne. Ce stress en plus, c’est un sentiment d’abandon pour nos proches. »
Vérifier et récupérer vos trimestres oubliés : le guide pratique
Le point de départ est info-retraite.fr, portail géré par l’Union Retraite, qui centralise les données de carrière pour tous les statuts, salariés, indépendants, fonctionnaires, anciens expatriés.
La première étape consiste à consulter votre relevé de carrière en ligne. Vous y trouverez le détail de chaque période d’activité enregistrée, régime par régime, avec le nombre de trimestres validés. Comparez ce relevé avec votre propre historique professionnel : bulletins de salaire conservés, contrats de travail, attestations d’employeurs.
Toute période manquante ou mal renseignée constitue une anomalie à signaler. Le portail permet d’identifier ces écarts et d’initier une demande de correction auprès de la caisse concernée. La démarche est gratuite et peut être effectuée à tout moment, y compris après la liquidation de la retraite dans certains cas.
Une pension réduite de seulement 20 euros par mois représente une perte cumulée de 6 000 euros sur 25 ans. Ce chiffre illustre pourquoi une vérification même rapide peut avoir des conséquences financières significatives sur le long terme.
Martine, dont onze années de CDD n’avaient été que partiellement reconnues, a pu faire corriger son relevé via le simulateur du portail. Elle a obtenu une retraite recalculée à la hausse.
Françoise a retrouvé près d’un an de trimestres oubliés grâce au même outil. « Sans le simulateur et le webinaire info-retraite, je ne l’aurais jamais su », témoigne-t-elle. Denis, lui, a pris conscience de l’enjeu après sa propre vérification : « J’ai réalisé qu’un simple oubli pouvait me pénaliser à vie. »
L’Union Retraite propose des webinaires réguliers pour accompagner les assurés dans la vérification de leur relevé de carrière. Ces sessions gratuites permettent de comprendre comment lire le portail, identifier les anomalies et engager les démarches correctives auprès des caisses compétentes.
La réforme des retraites de 2023 a allongé la durée de cotisation requise pour le taux plein. La LFSS 2026 suspend temporairement ce calendrier pour les générations 1964-1968 à partir du 1ᵉʳ septembre 2026, mais les générations 1969 et après restent soumises aux 172 trimestres requis. Dans tous les cas, chaque trimestre manquant pèse directement sur le montant final de la pension.
Les trimestres oubliés sont récupérables, mais uniquement avant liquidation définitive. Chaque euro perdu après cette date est irrécupérable. Les produits d’épargne, retraite, PER, PERCO, PERE, contrats Madelin, Corem, constituent une source supplémentaire de droits non réclamés à vérifier sur info-retraite.fr. Retrouvez aussi notre article sur la petite retraite 2026 : ce seuil qui vous fait basculer dans les aides majeures de l’État.
Avez-vous consulté votre relevé de carrière sur info-retraite.fr au cours des 12 derniers mois ?
