À la retraite, la complémentaire santé d’entreprise s’arrête, et il faut tout choisir soi-même en payant 100 % du tarif pour la première fois.
Pendant toute une carrière, c’est l’employeur qui a choisi la mutuelle et qui en a financé au moins la moitié. Au départ à la retraite, ce filet disparaît. « Au départ à la retraite, c’est la fin de la complémentaire santé d’entreprise, qui était financée au moins à 50 % par l’entreprise », rappelle Norbert Bontemps, directeur assurance santé chez Groupama, dans un podcast de Pleine Vie.
C’est donc la première fois qu’on doit choisir sa complémentaire individuellement, et la payer en totalité. Avec une pension moyenne de 1 705 euros bruts par mois en 2024, selon la Drees, chaque euro de cotisation compte.
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Anticiper avant de quitter l’entreprise
La première décision : faire le point sur ses besoins réels. L’hospitalisation, le dentaire, l’optique ou l’audition : les besoins diffèrent d’une personne à l’autre, et ils évoluent avec l’âge.
La deuxième : ne pas attendre le dernier jour. Le contrat d’entreprise se règle environ six mois avant le départ, le temps d’anticiper la suite sans rupture de couverture.
Fixer un budget et ajuster chaque garantie
Troisième décision : fixer son budget. Plutôt qu’une couverture maximale à tout prix, on paie en fonction de ses besoins réels, ni plus ni moins.
Quatrième décision : choisir son niveau de couverture poste par poste. On ajuste chaque garantie, au lieu d’accepter un contrat tout fait.
Cinquième décision : comparer avant de signer. Selon l’UFC-Que Choisir, un assuré sur deux a comparé son contrat, et 40 % envisagent d’en changer.
Des cotisations en hausse, des choix qui pèsent
Cette vigilance a une raison chiffrée. La Fédération des mutuelles a avancé une hausse moyenne de 4,5 % pour 2026, après 6 % en 2025 et plus de 8 % en 2024, selon l’UFC-Que Choisir.
Une disposition de la loi de financement de la sécurité sociale interdisait aux mutuelles, assurances et instituts de prévoyance d’augmenter leurs prix en 2026, et le Conseil constitutionnel l’a laissée en vigueur. Les foyers ont pourtant reçu leur appel de cotisation avec une hausse, comme chaque année.
Anticiper six mois avant le départ, fixer un budget, ajuster la couverture poste par poste et comparer les offres : ces choix se font une fois, mais ils pèsent sur le reste des années de retraite.
