Si vous remboursez un crédit immobilier, la moitié des ménages dans votre situation doivent encore moins de 97 400 € à leur banque, quand la moyenne affiche 140 200 €, gonflée par une minorité de gros prêts.
Ces chiffres proviennent de l’enquête Histoire de vie et patrimoine 2023-2024 de l’Insee, publiée le 5 novembre 2026. Ils décrivent début 2024 les seuls ménages qui ont un crédit immobilier en cours, pas l’ensemble des ménages.
L’écart entre la médiane et la moyenne n’a rien d’une coquetterie de statisticien. Quelques très gros prêts suffisent à tirer la moyenne vers le haut, alors que le ménage situé au milieu, lui, ne bouge pas.
Pourquoi la moyenne de 140 200 € est trompeuse
Début 2024, 46 % des ménages ont au moins un emprunt en cours, une part quasi stable depuis 2021, où elle était de 45 %. Le crédit immobilier concerne 30 % des ménages, soit deux ménages endettés sur trois.
Parmi ceux qui remboursent un crédit immobilier, la moitié doit moins de 97 400 €, l’autre moitié davantage. La moyenne grimpe à 140 200 €. L’écart vient d’une minorité de très gros prêts qui tirent la moyenne vers le haut, sans déplacer la médiane. Retrouvez notre article sur le crédit immobilier : pour les ménages qui visent un achat, les taux attendus sur 20 et 25 ans donnent un cap avant décembre.
Où vous situer dans l’échelle des emprunteurs
L’Insee publie aussi les deux extrémités, ce qui permet à chaque emprunteur de se placer. Un ménage sur dix doit moins de 14 100 € sur son crédit immobilier, neuf ménages sur dix moins de 300 000 €.
Un capital restant dû de 50 000 € vous place dans la moitié basse. À 200 000 €, vous devez plus que la moyenne, sans rejoindre les 10 % les plus endettés. Votre chiffre figure sur votre tableau d’amortissement, ligne après ligne.
À côté de la dette, le patrimoine brut médian des ménages atteignait 205 100 € début 2024, et 148 100 € une fois les emprunts déduits. L’épargne n’est pas toujours mieux lotie : le Livret A rapporte 1,50 % en 2026, soit une perte réelle d’environ 0,60 % par an face à l’inflation, selon Hagnéré Patrimoine.
Ce que votre capital restant dû change pour vous
Connaître le montant qui reste à rembourser n’a rien d’anecdotique. Trois décisions courantes en dépendent.
Changer d’assurance de prêt : depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes. Le questionnaire de santé disparaît si la part assurée reste sous 200 000 € par personne et si le prêt se termine avant vos 60 ans.
Renégocier ou faire racheter son prêt : le gain dépend de l’écart de taux, mais aussi du capital restant dû et de la durée restante. Plus le capital est faible, moins il reste d’intérêts à économiser.
Rembourser par anticipation : la loi plafonne les indemnités au plus petit de deux montants, six mois d’intérêts sur la somme remboursée ou 3 % du capital restant dû. Retrouvez également notre article sur la remontée des taux de crédit immobilier complique l’achat pour les foyers qui empruntent.
Le chiffre qui compte, c’est votre capital restant dû réel, celui de votre tableau d’amortissement. C’est lui qui détermine le coût d’une renégociation, le plafond d’un remboursement anticipé et, pour beaucoup de contrats, le calcul de l’assurance.
