Laure et Gilbert, ingénieurs à quelques années de la retraite, détiennent 750 000 € sur leur épargne salariale. À l’aube d’un nouveau chapitre, ils choisissent de repenser leur stratégie patrimoniale avec méthode. Concentrer son épargne sur son entreprise peut être payant durant la carrière, mais risqué à l’approche de la retraite. Laure et Gilbert, au profil classique mais au capital conséquent, en ont conscience. Leur réflexion, structurée et progressive, met en lumière des solutions concrètes : arbitrage d’action, transfert vers assurance-vie, plan d’épargne retraite et stratégie de transmission optimisée.
Un couple avec une épargne solide mais mal répartie
Avec 750 000 € sur leur plan d’épargne entreprise (PEE) et des revenus locatifs, Laure et Gilbert disposent d’un matelas confortable. Toutefois, une part trop importante de leur épargne est exposée aux actions de leur propre société. Cette situation engendre un risque de concentration important, surtout à six ans de la retraite. Envisager un rééquilibrage devient alors une priorité pour réduire la vulnérabilité à un retournement boursier ou à une crise sectorielle.
Réduire le risque sans abandonner le rendement
Plutôt que de vendre en bloc leurs actions d’entreprise, le couple mise sur une désensibilisation progressive. Ce choix leur permet de réduire leur dépendance à un actif unique tout en conservant un potentiel de rendement sur d’autres supports. Ils visent une diversification prudente vers des fonds multisectoriels ou à dominante immobilière, dans une logique de transition douce, sans renoncer totalement à la croissance de leur capital. Découvrez notre article sur la hausse des retraites 2026 ? Oui… mais pas pour tout le monde.
L’assurance-vie : pilier central de leur nouvelle stratégie
L’un des outils privilégiés par Laure et Gilbert est l’assurance-vie, notamment pour sa fiscalité avantageuse et sa souplesse à la sortie. En plaçant une partie de leur capital avant leurs 70 ans, ils préparent aussi une transmission facilitée à leurs enfants. L’objectif est d’équilibrer leur contrat entre fonds euros sécurisés et unités de compte prudentes, pour préserver le capital tout en générant des revenus complémentaires au fil du temps.
Ne pas négliger les avantages de l’épargne salariale
Laure et Gilbert décident aussi de conserver partiellement leurs plans d’épargne entreprise actifs, afin de profiter d’une fiscalité de sortie favorable et de maintenir une poche disponible pour des projets futurs. Ils adaptent la gestion pilotée en ajustant leur date de départ à la retraite, pour éviter une sécurisation prématurée. Ce paramètre est souvent négligé, mais peut impacter significativement le rendement des dernières années d’investissement.
Le plan d’épargne retraite pour alléger leur fiscalité
Avec une fin de carrière encore imposée à un taux élevé, le couple explore le plan d’épargne retraite (PER) pour lisser sa charge fiscale. En réalisant des versements déductibles, ils réduisent immédiatement leur impôt sur le revenu, tout en constituant un capital récupérable plus tard sous forme de rente ou de capital. Cette double utilité – optimiser l’impôt et préparer la retraite – est particulièrement adaptée à leur situation de hauts revenus. Retrouvez aussi notre article sur le Livret A, PER : l’offensive choc du gouvernement qui cible vos épargnes.
Conclusion
Laure et Gilbert nous rappellent qu’un patrimoine important n’est rien sans une stratégie bien pensée. À l’approche de la retraite, chaque décision compte : arbitrer, sécuriser, transmettre. Et vous, que feriez-vous avec 750 000 € à gérer ? Partagez votre avis en commentaire.
