Le plafond du Livret A est fixé à 22 950 € pour les versements des particuliers. Cette limite ne concerne que ce que vous déposez. Les intérêts, eux, peuvent légalement faire dépasser ce seuil sans bloquer votre compte. C’est une nuance que beaucoup de retraités ignorent.
Le vrai problème survient après. Une fois ce plafond atteint, les nouvelles économies n’ont plus où aller sur le Livret A. Beaucoup de retraités les laissent alors s’accumuler sur leur compte courant, à 0 % de rendement.
Le LDDS (Livret de développement durable et solidaire) offre actuellement le même taux que le Livret A, soit 1,5 % depuis le 1er février 2026 (arrêté ministériel NOR ECOT2600687A). Sur 10 000 € laissés sur un compte courant, c’est 150 € de rendement perdu chaque année.
Les intérêts du Livret A sont versés le 31 décembre de chaque année. Ils sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Cet avantage fiscal disparaît dès que l’épargne excédentaire dort sur un compte courant à 0 %.
Avec une inflation à 2,2 % en avril 2026, le rendement réel du Livret A est négatif à -0,70 %. Selon Quentin Hagnéré, conseiller en gestion de patrimoine indépendant spécialisé en assurance-vie et structuration patrimoniale, 50 000 € dormants sur Livret A coûtent environ 350 € de pouvoir d’achat par an. Laisser de l’argent sur un compte courant aggrave encore cette érosion.
Mais attention : face à ce constat, certains retraités commettent une deuxième erreur, plus grave que la première.
L’erreur à ne pas commettre : ouvrir un deuxième Livret A
Le Livret A est connu, rassurant, simple. Quand le premier est plein, l’idée d’en ouvrir un second paraît logique. Elle est pourtant illégale.
Détenir plusieurs livrets A est formellement interdit. La sanction est une amende de 2 % de l’encours du deuxième livret. Cette pénalité s’ajoute à la perte de rendement. Le résultat est doublement négatif.
Le LDDS offre le même taux de 1,5 %, le même plafond de 12 000 €, et les mêmes avantages fiscaux, exonération d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Il s’ouvre dans la même banque, avec la même démarche qu’un Livret A. Découvrez notre article sur le Livret A : combien rapportent vraiment 20 000 € en 2026 ?
« Garder l’équivalent de 3 à 6 mois de charges courantes sur Livret A, pas plus. Au-delà, c’est de l’argent qui devrait travailler ailleurs. »
— Quentin Hagnéré, conseiller en gestion de patrimoine indépendant (hagnere-patrimoine.fr, 15 mai 2026)
Pour les familles, la loi offre une marge plus large. Un couple avec deux enfants peut légalement détenir jusqu’à quatre livrets A distincts, soit un plafond cumulé de 91 800 € en franchise totale d’impôt (Article R. 221-2 du Code monétaire et financier, 2026). Chaque membre du foyer peut détenir son propre livret, y compris les enfants mineurs.
Pour les montants dépassant ces plafonds, l’assurance-vie en fonds euros constitue une piste à examiner selon votre profil. Elle ne présente pas les mêmes garanties de capital que le Livret A et doit être évaluée en fonction de votre situation personnelle.
3 étapes pour optimiser votre épargne après le plafond du Livret A
Étape 1 : vérifier le solde exact de votre Livret A.
Connectez-vous à votre espace bancaire en ligne ou consultez votre relevé. Identifiez précisément la somme qui dépasse 22 950 € sur votre compte courant ou qui y a été transférée faute d’autre destination. C’est ce montant qui ne travaille pas.
Étape 2 : ouvrir un LDDS pour les 12 000 € suivants.
Le LDDS s’ouvre dans la même banque que votre Livret A, souvent en quelques clics depuis votre espace client. Il offre le même taux de 1,5 % (Service-public.fr, 2026), le même cadre fiscal avantageux, et un plafond de versements de 12 000 €. C’est la première action à mener, sans délai.
Étape 3 : examiner les options pour les montants au-delà.
Pour une épargne excédentaire supérieure à 12 000 € après ouverture du LDDS, l’assurance-vie en fonds euros est la piste la plus souvent citée — mais risque, liquidité et fiscalité diffèrent selon les contrats. Un avis personnalisé s’impose.
Les intérêts du Livret A sont versés le 31 décembre (Service-public.fr, 2026) : anticiper vos transferts avant cette date optimise le calcul des intérêts. La prochaine révision du taux est prévue au 1ᵉʳ août 2026. Avec l’inflation remontée à 2,2 % en avril, les experts anticipent désormais une hausse vers 1,6 %-1,8 %, une raison supplémentaire de ne pas laisser vos excédents dormir en attendant. Retrouvez également notre article sur des millions de Français risquent de perdre leur Livret A avec cette règle méconnue.
Cette erreur est invisible, mais elle coûte des centaines d’euros par an à des millions de retraités, et elle est facile à corriger. Avec les taux actuels du Livret A à 1,5 % et une inflation à 2,2 % (INSEE, avril 2026), chaque euro doit être placé stratégiquement pour préserver votre pouvoir d’achat.
Avez-vous vérifié récemment où dormait votre épargne au-delà du plafond du Livret A ?
