Choisir son mois de départ à la retraite a un effet direct sur le montant de la pension : partir en mai plutôt qu’en juillet peut vous coûter un trimestre, et ce trimestre manquant peut à son tour déclencher une décote sur votre pension de base.
Vous avez l’âge légal, votre relevé est en règle et vous visez le taux plein. Avant de fixer la date, regardez le calendrier. L’année de votre départ, les trimestres ne se valident plus uniquement selon vos revenus, mais aussi selon les trimestres civils entièrement écoulés avant la date d’effet.
La subtilité paraît abstraite, mais sa traduction est très concrète : un départ mal calé retire un trimestre du décompte. Et si ce trimestre vous manquait pour atteindre le taux plein, la pension de base subit une décote qui dure toute la retraite.
La règle qui change l’année du départ
Pour un salarié du régime général, un trimestre se valide habituellement selon le salaire brut soumis à cotisations. En 2026, il faut percevoir 1 803 euros brut pour valider un trimestre, dans la limite de quatre par année civile. Ce seuil correspond à 150 fois le Smic horaire brut.
L’année de la liquidation, la logique change. Le nombre de trimestres retenus ne peut pas dépasser celui des trimestres civils entièrement écoulés avant le départ. Un salaire d’avril, même suffisant, ne permet plus de valider le deuxième trimestre si la retraite prend effet au 1ᵉʳ mai : ce trimestre, commencé le 1ᵉʳ avril, n’est simplement pas terminé. Découvrez notre article sur la retraite complémentaire : ce que la hausse du 1er novembre change concrètement sur votre relevé mensuel.
Pourquoi mai coûte un trimestre, et juillet le sauve
Au 1ᵉʳ mai, seul le premier trimestre civil, de janvier à mars, est entièrement écoulé. Le deuxième, entamé le 1ᵉʳ avril, n’est pas retenu, quel que soit le salaire perçu en avril.
En décalant au 1ᵉʳ juillet, vous avez bouclé les deux premiers trimestres civils. La différence peut être déterminante si vous aviez besoin de ces droits pour atteindre le taux plein.
La même logique vaut pour les autres fins de trimestre : le 1ᵉʳ janvier, le 1ᵉʳ avril, le 1ᵉʳ juillet et le 1ᵉʳ octobre correspondent à l’achèvement du trimestre précédent. Ces quatre dates ne sont pas toujours les plus avantageuses pour tout le monde ; tout dépend des droits déjà acquis.
Ce que coûte réellement le trimestre manquant
Le coût n’apparaît que si le trimestre perdu vous empêche d’atteindre la durée d’assurance exigée pour le taux plein. Dans ce cas, la pension de base subit une décote : une réduction définitive, dont le montant dépend de votre génération et du nombre de trimestres manquants, dans les limites fixées par la réglementation.
Pour mesurer l’enjeu, un ordre de grandeur : la Drees chiffrait la pension moyenne des retraités français à 1 705 euros bruts par mois en 2024. C’est ce montant qu’un taux réduit vient amputer mois après mois, ce qui rend la décote durable sur l’ensemble de la retraite.
À l’inverse, si vous avez déjà tous les trimestres requis, perdre un trimestre dans le décompte de l’année de départ ne diminue pas automatiquement la pension. Il faut examiner votre relevé de carrière avant de conclure qu’un départ en mai ou en juin serait pénalisant.
Les indemnités de fin de contrat, comme certains congés payés ou primes de départ, peuvent être soumises à cotisations. Elles ne permettent pas de contourner la limite des trimestres civils écoulés : une indemnité importante versée en avril ne fait pas compter le deuxième trimestre si la retraite prend effet au 1ᵉʳ mai. Retrouvez également notre article sur cette hausse Agirc-Arrco ne concerne pas tous les retraités, voici comment savoir si votre pension de novembre est touchée.
Avant de fixer la date, vérifiez votre relevé de carrière sur le site de l’Assurance retraite ou sur le portail Info Retraite. Sachez aussi que la pension prend effet au plus tôt le premier jour du mois suivant la réception de votre demande. Les simulateurs permettent ensuite de comparer plusieurs dates de départ et d’évaluer leur effet sur la pension, idéalement plusieurs mois à l’avance.
