Des comptes à terme affichent jusqu’à 4 % avant impôt, pendant que le Livret A reste bloqué à 1,70 %. Un écart qui pousse à regarder de près ce que cache vraiment la promesse « sans risque ».
Le chiffre a de quoi réveiller un épargnant. Jusqu’à 4 % avant impôt, c’est le rendement mis en avant sur certains comptes à terme, à un moment où le Livret A ne rapporte plus que 1,70 % net.
Mais « sans risque » ne veut pas dire « sans conditions ». Le terme ne concerne que le capital. Il ne dit rien de la fiscalité ni de la disponibilité de l’argent.
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Ce que le « 4 % sans risque » cache vraiment
Le premier point, c’est le « avant impôt ». Les intérêts d’un compte à terme passent par le prélèvement forfaitaire unique de 30 %. Sur un taux brut de 4 %, il reste environ 2,8 % net. L’écart avec le Livret A se réduit déjà.
Le deuxième point, c’est le « jusqu’à ». Le 4 % est un plafond, pas une moyenne. Plusieurs établissements se contentent d’afficher des taux promotionnels au-delà de 2 %, valables quelques mois seulement.
Le troisième point, c’est le « sans risque ». Le capital est garanti, mais l’argent reste bloqué pendant toute la durée du contrat. Un retrait anticipé coûte en général les intérêts déjà acquis.
Compte à terme ou Livret A : le vrai écart
Le Livret A est aujourd’hui fixé à 1,70 %, un niveau que Le Monde rappelait encore le 12 octobre. En face, les comptes à terme et certains livrets bancaires offrent des rendements supérieurs, parfois même après fiscalité.
La différence est réelle, mais elle ne dit pas tout. Le Livret A reste liquide et totalement défiscalisé : l’argent peut être retiré à tout moment, sans perdre un centime d’intérêt.
Le compte à terme impose, lui, de laisser la somme en place pendant la durée fixée au contrat, de quelques mois à plusieurs années. C’est le prix du rendement.
Ce qu’il faut vérifier avant de déplacer votre épargne
Avant de signer, trois questions changent tout. Le taux affiché est-il garanti sur toute la durée, ou n’est-ce qu’un effet d’appel ? Quelle pénalité en cas de retrait anticipé ? Et quel rendement net, une fois les 30 % de prélèvement passés ?
Le contexte rend le sujet plus concret. La commission des finances de l’Assemblée nationale a voté le 7 octobre un relèvement du plafond du Livret A, de 22 950 à 30 000 euros. La Cour des comptes a de son côté publié le 21 septembre une proposition visant à taxer les intérêts accumulés au-delà de ce plafond.
L’épargne qui dort est devenue un vrai sujet. Reste à ne pas confondre un meilleur taux avec un placement sans contrepartie.
