Baisser la mensualité d’un crédit immobilier sans changer de banque ni renégocier le taux, c’est possible : il suffit de vérifier son contrat d’assurance emprunteur.
L’assurance de crédit, aussi appelée assurance emprunteur, pèse lourd dans le coût d’un crédit. Elle protège la banque en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Beaucoup d’emprunteurs la paient pourtant trop cher, simplement parce qu’ils conservent le contrat signé à l’origine.
Depuis la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance à tout moment, sans frais et sans toucher au reste du crédit. Voici la vérification à faire.
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Une assurance que l’on peut changer à tout moment
La loi Lemoine de 2022 a changé les règles. Depuis septembre 2022, tous les emprunteurs peuvent changer d’assurance de prêt immobilier à n’importe quel moment, quelle que soit l’ancienneté de leur contrat.
Avant, il fallait patienter jusqu’à la date anniversaire du contrat. Désormais, le changement est possible dès la signature du prêt, et la résiliation ne coûte rien.
La vérification qui peut faire baisser la mensualité
Le principe tient en une ligne : l’assurance de prêt peut être souscrite ailleurs que dans la banque prêteuse. C’est la délégation d’assurance, ouverte par la loi Lagarde, à condition de présenter des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque.
La vérification consiste donc à comparer son contrat actuel à une offre externe à garanties identiques. Si l’écart de cotisation existe, le nouvel assureur rembourse la banque dans les mêmes conditions, mais la mensualité, elle, s’allège.
Les conditions à connaître avant de signer
Deux points comptent. D’abord, les garanties doivent rester équivalentes : décès, invalidité, incapacité de travail et quotité d’assurance. Ensuite, depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé peut être supprimé si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le prêt se termine avant les 60 ans de l’emprunteur.
Le changement ne touche ni le taux, ni la banque, ni la durée de remboursement. Seule la ligne d’assurance change. C’est pour cela que la mensualité peut baisser sans renégocier quoi que ce soit.
Avant de penser à renégocier un taux ou à faire racheter un crédit, vérifier son assurance emprunteur reste l’étape la plus simple et la moins coûteuse. Un contrat équivalent peut suffire à libérer du budget chaque mois, sans rien changer d’autre.
