Même si le montant brut de votre retraite complémentaire Agirc-Arrco reste stable, le net perçu peut varier d’une année à l’autre. En cause ? Des prélèvements sociaux, une cotisation maladie spécifique ou encore le prélèvement à la source. Tous ces éléments dépendent de votre situation fiscale et personnelle. Il est donc essentiel de bien comprendre comment ces mécanismes fonctionnent pour éviter les mauvaises surprises sur votre pension nette. Voici tout ce qu’il faut savoir pour l’anticiper. Beaucoup de retraités sont étonnés de voir leur pension nette changer sans variation du montant brut. Pourtant, cela s’explique par l’évolution des prélèvements sociaux appliqués chaque année.
Les prélèvements sociaux : un impact majeur sur le net
En 2025, votre pension Agirc-Arrco est soumise à des prélèvements sociaux dont le taux varie selon votre revenu fiscal de référence. Il existe quatre niveaux : exonération, taux réduit (3,8 %), intermédiaire (6,6 %) et taux plein (8,3 %). Ces taux sont recalculés chaque année. Une légère hausse de revenus suffit parfois à faire passer au palier supérieur, ce qui réduit automatiquement votre pension nette, même si votre brut reste inchangé. Un détail qui peut coûter cher sans vigilance. Découvrez notre article sur le gel du barème fiscal.
Une cotisation maladie propre à l’Agirc-Arrco
Les retraités soumis au taux normal ou intermédiaire de CSG doivent s’acquitter d’une cotisation d’assurance maladie de 1 %, ou 1,3 % s’ils résident en Alsace-Moselle. Cette cotisation ne s’applique pas à la retraite de base, mais uniquement à la complémentaire Agirc-Arrco. Elle vient donc s’ajouter aux autres prélèvements sociaux. Si vous bénéficiez d’une exonération ou d’un taux réduit de CSG, vous êtes dispensé de cette retenue. Dans le cas contraire, elle grignote encore un peu plus le montant final perçu.
Le prélèvement à la source de l’impôt s’ajoute aux retenues
Depuis 2019, les pensions de retraite sont également concernées par le prélèvement à la source de l’impôt sur le revenu. Ce prélèvement est calculé en fonction de votre taux personnalisé ou du taux neutre si vous n’avez pas communiqué votre taux. Il s’ajoute aux autres prélèvements et impacte directement le montant net que vous touchez. Si vous êtes imposable, c’est donc une ligne supplémentaire à surveiller. Le net perçu est bien souvent inférieur à ce que vous attendiez.
Connaître les taux qui s’appliquent à votre situation
Pour anticiper une baisse de votre pension nette, il est important de connaître les taux qui s’appliquent à vous. Ces taux sont fixés en fonction du revenu fiscal de référence de l’avant-dernière année. Vous pouvez retrouver cette information sur votre avis d’imposition. Transmettez-le à votre caisse de retraite pour éviter toute erreur de calcul. Ces données permettent d’actualiser les prélèvements à effectuer sur votre pension complémentaire, et donc de sécuriser ce que vous touchez réellement chaque mois.
Simuler votre pension nette facilement en ligne
Plusieurs simulateurs vous aident à convertir votre pension brute en net. Le portail Info-Retraite propose un outil fiable, mis à jour chaque année. En indiquant quelques informations simples (montant brut, lieu de résidence, composition du foyer), vous obtenez une estimation précise de votre pension nette. C’est un moyen efficace de prévoir votre budget et d’éviter les surprises. Cet outil est particulièrement utile si vous changez de tranche d’imposition ou si votre situation familiale évolue. Retrouvez également notre article sur les frais bancaires : les astuces imparables de ceux qui paient (beaucoup) moins en 2025.
Le revenu fiscal de référence, élément clé à surveiller
Le revenu fiscal de référence (RFR) est l’élément central du calcul des prélèvements sociaux. Il faut donc le suivre de près. Un revenu exceptionnel, un changement de situation familiale ou des revenus supplémentaires peuvent faire grimper votre RFR et vous faire changer de tranche. Si vous êtes veuf, divorcé ou avez déménagé, signalez-le à votre caisse. Cela évite les erreurs de taux et les trop-perçus ou sous-évaluations sur votre pension nette.
Conclusion
En matière de retraite complémentaire Agirc-Arrco, ce n’est pas le montant brut qui vous intéresse le plus, mais bien le net que vous touchez chaque mois. Entre CSG, cotisation maladie, impôt à la source et revenu fiscal de référence, de nombreux paramètres peuvent impacter votre pension. Anticiper, simuler et transmettre les bons documents à temps sont autant de réflexes à adopter. Avez-vous déjà constaté des variations inexpliquées sur votre pension nette ? Partagez votre expérience en commentaire !
